Kā finansiāli nodrošināties pret dažādām negaidītām situācijām?
Apdrošināšanas veidi
Dzīvības apdrošināšanaApdrošinoties mēs pasargājam sevi un savus tuviniekus no zaudējumiem, kas var rasties dažādās dzīves situācijās.
Dzīvības apdrošināšana bez uzkrājuma — personas dzīvības apdrošināšana. Aizsardzība uz noteiktu laiku. Polise darbojas tikai līdz līgumā norādītajam termiņam.
- Ja līguma laikā gūsti nopietnu traumu, atlīdzību saņem tu pats.
- Ja iestājas nāve, izmaksu saņem tavs izvēlētais labuma guvējs – persona, kuru esi norādījis pieteikumā.
- kredīta atdošanai,
- ģimenes ikdienas izdevumiem,
- bērnu izglītībai u. c.
Noslēdzot līgumu, labuma guvējs ir līgumā norādītā persona, kura saņems atlīdzību apdrošinātās personas nāves gadījumā.
Līgumā iespējams norādīt vienu vai vairākus labuma guvējus
Apdrošināšanas prēmija ir atkarīga no vecuma un veselības stāvokļa. Jo jaunāks esi, slēdzot polisi, un jo labāka ir tava veselība, jo zemāka var būt ikmēneša maksa.
Ceļa karte: Dzīvības apdrošināšana bez uzkrājuma
Kredītņēmēja dzīvības apdrošināšana (kredītsaistību apdrošināšana ) — personas dzīvības apdrošināšana laikā, kamēr pastāv kredītsaistības. Tā palīdz nodrošināt finansiālu aizsardzību tuviniekiem kredītņēmēja nāves gadījumā.
Apdrošināšanas prēmijas apmērs ir atkarīgs no kredītsaistību atlikuma, ikmēneša maksājuma un kredītņēmēja vecuma. Prēmija parasti palielinās, palielinoties vecumam, bet samazinās, samazinoties kredīta atlikumam.
Apdrošināšanas līgumu slēdz uz laiku līdz kredīta pilnīgai atmaksai, un apdrošinājuma summa atbilst kredītsaistību apmēram.
Kredītņēmēja dzīvības apdrošināšana ir brīvprātīga. Līgumā labuma guvējs ir aizdevējs, kurš kredītņēmēja nāves gadījumā saņem atlīdzību atlikušās kredītsaistību summas apmērā.
Esi atbildīgs par savām kredīta saistībām!
Apdrošinoties mēs pasargājam sevi un savus tuviniekus no zaudējumiem, kas var rasties dažādās dzīves situācijās.
Dzīvības apdrošināšana ar uzkrājumu - kas noslēgta uz noteiktu laika periodu, ļauj vienlaikus apdrošināt dzīvību un veidot uzkrājumu noteiktam mērķim.
Apsverot iespēju noslēgt šādu apdrošināšanas līgumu, pievērs uzmanību:
- par kādu summu tiek apdrošināta tava dzīvība;
- kāda varētu būt vēlamā uzkrājuma summa līguma darbības termiņa beigās.
Līguma beigās tu saņem uzkrāto summu. Tās apmērs ir atkarīgs no iemaksu lieluma, izvēlētās ieguldījumu stratēģijas, uzkrājuma veidošanas ilguma un citiem faktoriem.
Pirms līguma noslēgšanas izvērtē:
- kāda ir dzīvības apdrošināšanas summa;
- cik lielu uzkrājumu vēlies izveidot līguma beigās.
Atgūsti līdz 25,5 % iedzīvotāju ienākuma nodokļa (IIN) atmaksu no savām veiktajām iemaksām - aprēķini summu ar IIN atmaksas kalkulatoru!
Uzkrājošās dzīvības apdrošināšanas piemērs saskaņā ar Latvijas Apdrošinātāju asociācijas informāciju!
Klients noslēdza tirgum piesaistītās dzīvības apdrošināšanas līgumu “Privātais portfelis”, izvēloties vienu no piecām piedāvātajām ieguldījumu stratēģijām. Līguma ietvaros klients veica regulāras iemaksas 70 eiro apmērā mēnesī. Papildus uzkrājuma veidošanai klienta dzīvība tika apdrošināta, nosakot apdrošinājuma summu 2 % apmērā no uzkrājuma vērtības.
Piektajā apdrošināšanas perioda gadā iestājās klienta nāves gadījums. Līgumā norādītais labuma guvējs pieteica apdrošināšanas atlīdzības izmaksu. Apdrošinātājs labuma guvējam izmaksāja:
- 3976 eiro – uzkrājuma vērtību klienta nāves brīdī;- 79 eiro – apdrošinājuma summu jeb 2 % no uzkrājuma vērtības.
Kopējā izmaksātā apdrošināšanas atlīdzība labuma guvējam bija 4055 eiro.
Ceļa karte: Dzīvības apdrošināšana ar uzkrājumu
Metodiskais materiāls: Iemaksas privātajos pensiju fondos un dzīvības apdrošināšanas prēmiju maksājumi
Dzīvības apdrošināšana ar uzkrājumu bērnam — uzkrājošās dzīvības apdrošināšanas līgums uz noteiktu laika periodu, kas dod iespēju veidot uzkrājumu savam bērnam, ieguldot naudas līdzekļus uzkrājumā un papildus apdrošinot savu dzīvību.
Uzkrāto naudu bērns varēs izmantot, piemēram, studijām, dzīvošanas izdevumiem vai patstāvīgas dzīves uzsākšanai.
Līgumā var veikt regulārus vai neregulārus maksājumus, kā arī papildu iemaksas. Iemaksātā nauda tiek ieguldīta finanšu tirgos, lai palielinātu uzkrājumu.
Uzkrājuma apmērs ir atkarīgs no iemaksu lieluma, ieguldījumu stratēģijas, uzkrāšanas perioda un citiem faktoriem.
Ja vēlies saņemt nodokļu atvieglojumus, līguma beigās par labuma guvēju jābūt norādītam līguma slēdzējam.
Atgūsti līdz 25,5 % iedzīvotāju ienākuma nodokļa (IIN) atmaksu no savām veiktajām iemaksām - aprēķini summu ar IIN atmaksas kalkulatoru!
Dzīvības apdrošināšana ar uzkrājumu bērnam - piemērs saskaņā ar Latvijas Apdrošinātāju asociācijas informāciju!
Klients noslēdza tirgum piesaistītās dzīvības apdrošināšanas līgumu “Uzkrājums bērna nākotnei”, kas paredz uzkrājuma izmaksu bērnam, sasniedzot 18 gadu vecumu. Līguma uzkrāšanas periods bija 15 gadi, un tā ietvaros klients veica regulāras iemaksas 50 eiro apmērā mēnesī.
Papildus uzkrājuma veidošanai klienta dzīvība tika apdrošināta, nosakot ikmēneša riska summu 50 eiro apmērā, kas atbilda izvēlētās prēmijas apmēram. Saskaņā ar līguma nosacījumiem, iestājoties apdrošinātās personas nāves gadījumam, apdrošinātājs uzkrājumā ieskaita apdrošinājuma summu, kas tiek aprēķināta, pamatojoties uz ikmēneša riska summu un atlikušo līguma darbības periodu.
Bērnam sasniedzot 18 gadu vecumu, labuma guvējs – pilngadīgs jaunietis – pieteica uzkrājuma izmaksu. Izmaksas brīdī apdrošinātājs tika informēts, ka apdrošinātais klients bija miris jau pirms diviem gadiem, bet prēmiju maksājumus viņa vietā bija turpinājusi veikt sieva.
Apdrošinātājs labuma guvējam izmaksāja:
10 900 eiro – uzkrājuma vērtību līguma termiņa beigās;
1200 eiro – apdrošinājuma summu saskaņā ar līguma nosacījumiem par diviem gadiem pēc apdrošinātā klienta nāves.
Nedzīvības apdrošināšana
Nedzīvības apdrošināšana — tevi pasargā no zaudējumiem vai mazina tos dažādu risku iestāšanās gadījumā.
Īpašuma apdrošināšana pasargā tavu kustamo un nekustamo īpašumu no neparedzētiem zaudējumiem.
Tiek apdrošināts:
- mājoklis, vasarnīca, istaba, citas būves ietverot inženierkomunikācijas, santehniku un elektroinstalāciju;
- mājoklis būvniecības vai remonta laikā;
- saules paneļi;
- velosipēdi, bērnu ratiņi;
- datorprogrammas;
- pārsprieguma radīti zaudējumi u.c.
Mājokļa apdrošināšanas piemērs saskaņā ar Latvijas Apdrošinātāju asociācijas informāciju!
Virtuvē plīstot caurulei, tika appludināts dzīvoklis, kā rezultātā tika bojāta dzīvokļa apdare un mēbeles. Izmaksātā apdrošināšanas atlīdzība – 4526 eiro.
Tu vari apdrošināt visu iedzīvi vai atsevišķas lietas, piemēram, mēbeles, gleznas vai antikvāras lietas. Tu vari apdrošināt arī citai personai piederošu īpašumu. Piemēram, īpašumu saviem vecākiem, vai vecvecākiem, kā arī, tu vari apdrošināt īpašumu, kuru īrē, no neparedzētiem zaudējumiem, kurus vari radīt pats vai citas personas.Apdrošināšanas gadījumā, atlīdzības summu saņem īpašuma īpašnieks.
Civiltiesiskās atbildības apdrošināšana palīdz segt zaudējumus, kurus tu nejauši nodari citai personai vai tās īpašumam.
Tā var būt noderīga, piemēram, šādos gadījumos:
- tavā dzīvoklī plīsis ūdensvads, un kaimiņu īpašumam nodarīti bojājumi;
- spēlējot bumbu, netīšām tiek izsist kaimiņu logs;
- vētras dēļ uz tev piederošas zemes augošs koks uzkritis kaimiņa ēkai vai automobilim, to sabojājot;
- uz kalna slēpojot, nejauši nodari zaudējumus citai personai;
- braucot ar riteni, nejauši nodari zaudējumus citai personai u. c.
Civiltiesiskās apdrošināšanas piemēri saskaņā ar Latvijas Apdrošinātāju asociācijas informāciju!
1. piemērs
Bērns, cenšoties izšķirt pagalmā karojošus kaķus, meta tiem ar cietu priekšmetu, taču trāpīja kaimiņa automašīnai, izsitot tās aizmugurējo stiklu. Apdrošināšana atlīdzināja aizmugurējā stikla nomaiņas izmaksas oficiālajā servisā. Izmaksātā apdrošināšanas atlīdzība – 230 eiro.
2. piemērs
Ēkas trešajā stāvā plīsa trauku mazgājamās mašīnas pievads, kā rezultātā tika appludinātas telpas otrajā un trešajā stāvā. Tika bojāta telpu apdare un biroja aprīkojums. Apdrošināšana atlīdzināja remonta darbu izmaksas un bojātās tehnikas vērtību. Izmaksātā apdrošināšanas atlīdzība – 12 600 eiro.
Ceļa karte: Īpašuma apdrošināšana
Ceļojumu apdrošināšana palīdz segt neparedzētus zaudējumus, kas var rasties ceļojuma laikā.
Parasti ir apdrošināti šādi riski:
- lidojuma vai cita veida brauciena kavēšanās;
- ceļojuma maršruta maiņa;
- bagāžas nozaudēšana vai zādzība;
- nepieciešami iepriekš neparedzēti transportēšanas pakalpojumi;
- nepieciešama neatliekamā ārstnieciskā palīdzība u.c.
Tā apliecina tiesības saņemt neatliekamo medicīnisko palīdzību tādā pašā apjomā, kādā tā tiek nodrošināta attiecīgās valsts iedzīvotājiem.
EVAK karte tiek izsniegta bez maksas un ir derīga 3 gadus. Sīkāka informācija par EVAK kartes saņemšanu un nosacījumiem atrodama šeit.
Lielākai drošībai un plašākam apdrošināšanas risku segumam izvērtē iespēju iegādāties arī ceļojumu apdrošināšanas polisi. Ceļojuma apdrošināšana un EVAK viena otru neaizstāj, bet papildina!
Ceļojuma apdrošināšanas piemēri saskaņā ar Latvijas Apdrošinātāju asociācijas informāciju!
1. piemērs
Tūristei Apvienotajos Arābu Emirātos, paslīdot uz flīžu grīdas un nokrītot, tika gūta smaga iegurņa trauma un smadzeņu satricinājums. Tika sniegta neatliekamā medicīniskā palīdzība, tostarp veiktas operācijas un nodrošināta ārstēšanās reanimācijas nodaļā. Tūriste vairāk nekā pusotru mēnesi ārstējās Dubaijas klīnikā.
Pēc ārstēšanās tika organizēts repatriācijas reiss uz Latviju, nodrošināta pavadošā medicīnas personāla klātbūtne, kā arī speciālais medicīniskais transports, kas Latvijā sagaidīja cietušo un nogādāja viņu reģionālajā slimnīcā ārstēšanās turpināšanai.
Kopējie izdevumi pārsniedza 50 000 eiro. Visus izdevumus sedza ceļojumu apdrošināšanas polise.
2. piemērs
Tūrists Turcijā tika notriekts uz gājēju pārejas. Cietušajam tika sniegta neatliekamā medicīniskā palīdzība, nodrošināts medicīniskais transports nogādāšanai slimnīcā un segti dzīvības glābšanas izdevumi. Pēc tūrista nāves tika organizēta mirstīgo atlieku repatriēšana uz Latviju un kārtotas nepieciešamās juridiskās formalitātes.
Kopējie izdevumi nav zināmi. Tā kā ceļotājam nebija iegādāta ceļojumu apdrošināšanas polise, visus izdevumus sedza cietušās personas radinieki.
Ceļa karte: Ceļojumu apdrošināšana
Nelaimes gadījumu apdrošināšana palīdz saņemt atlīdzību, ja notiek nelaimes gadījums vai rodas nopietni veselības traucējumi.
Tajā tiek apdrošināti zaudējumi, kas var rasties šādos gadījumos:
- traumas (kaulu lūzumi, brūces, sasitumi, saišu sastiepumi);
- īslaicīgi vai pastāvīgi veselības traucējumi;
- redzes, ožas, garšas zudums;
- nāve;
- pilnīgs vai daļējs darba spējas zudums;
- kritiskās slimības (vēzis, insults, miokarda infarkts u. c.)
Nelaimes gadījumu apdrošināšanas piemēri saskaņā ar Latvijas Apdrošinātāju asociācijas informāciju!
1. piemērs
Cilvēks, strādājot savā saimniecībā, bija pakāpies uz kāpnēm, zaudēja līdzsvaru un nokrita. Naktī viņš sajuta stipras sāpes, un nākamajā dienā sieva viņu nogādāja slimnīcā, kur tika konstatēts mugurkaula skriemeļu lūzums.
Izmaksātā apdrošināšanas atlīdzība – 1399 eiro, no kuriem 249 eiro par medicīniskajiem izdevumiem saskaņā ar iesniegtajiem čekiem un 1150 eiro par gūto traumu.
2. piemērs
No rīta pastaigas laikā ar suni suns pēkšņi asi parāva pavadu, kā rezultātā pavadas daļa savilka kreisās rokas ceturto pirkstu un tika gūta trauma.
Izmaksātā apdrošināšanas atlīdzība – 173 eiro, no kuriem 73 eiro par medicīniskajiem izdevumiem saskaņā ar iesniegtajiem čekiem un 100 eiro par gūto traumu.
Ceļa karte: Nelaimes gadījumu apdrošināšana
OCTA ir obligāti jāveic visiem to transportlīdzekļu īpašniekiem, kuri piedalās ceļu satiksmē. Ja notiks negadījums, apdrošinātājs, ar kuru noslēgts OCTA līgums, atlīdzinās zaudējumus cietušajiem (arī pasažieriem un gājējiem), kuri nav atzīti par vainīgiem.
Apdrošinātājs sedz cietušās personas ārstēšanas izdevumus, izdevumus saistībā ar darbnespēju vai darbspējas zudumu, nāvi, cietušā mantai nodarītos zaudējumus.
Apdrošinātāji bieži piedāvā OCTA līgumā iekļaut arī dažādus brīvprātīgās apdrošināšanas veidus, piemēram, nelaimes gadījumu apdrošināšanu vai palīdzību uz ceļa.
OCTA standartlīgums ir spēkā visās Eiropas Savienības dalībvalstīs, Šveicē, Lihtenšteinā, Norvēģijā un Islandē. Ja dodies uz citām valstīm, kuras ir Zaļās kartes sistēmas dalībvalstis, būs jāiegādājas starptautiskais apdrošināšanas līgums jeb Zaļā karte.
OCTA līgums tiek pārtraukts automātiski, ja:
- transportlīdzeklim mainās īpašnieks;
- transportlīdzeklim tiek izsniegta tranzīta numura karte;
- transportlīdzeklis tiek norakstīts.
Vairāk informācijas par OCTA Zaļo karti vari apskatīt šeit.
OCTA apdrošināšanas piemērs saskaņā ar Latvijas Apdrošinātāju asociācijas informāciju!
Vadot automašīnu ārpus apdzīvotas vietas, uz ceļa izskrēja stirna. Vadītājs, izvairoties no sadursmes ar stirnu, iebrauca pretējā braukšanas joslā, kur notika sadursme ar pretī braucošo automašīnu. Ceļu satiksmes negadījuma rezultātā bojā gāja pretī braucošās automašīnas pasažiere, bet tās vadītājs guva traumas. Abas automašīnas bija smagi bojātas, un tās nebija ekonomiski pamatoti atjaunot. Izmaksātā apdrošināšanas atlīdzība – 83 158 eiro.
KASKO ir brīvprātīga transportlīdzekļa apdrošināšana, kas palīdz segt zaudējumus, ja auto tiek bojāts, nozagts vai aplaupīts.
Tajā tiek apdrošināti zaudējumi, kuri radušies transportlīdzekļa bojājuma, laupīšanas vai zādzības rezultātā, dzīvnieku un putnu nodarīti zaudējumi, palīdzība uz ceļa u. c.
KASKO apdrošināšanas piemērs saskaņā ar Latvijas Apdrošinātāju asociācijas informāciju!
Pildot dienesta pienākumus un atverot automašīnas durvis, no automašīnas izkrita meža marķēšanai paredzētas krāsas balons, kas, atsitoties pret zemi, uzsprāga. Automašīnai tika bojātas labās puses durvis un salons. Izmaksātā apdrošināšanas atlīdzība – 6000 eiro.
Ceļa karte: KASKO apdrošināšana
Kredītsaistību apdrošināšana
Apdrošinātāji piedāvā dažādus kredītsaistību apdrošināšanas veidus. Lai izvēlētos sev piemērotāko, konsultējies ar savu kredītiestādi.
Veselības apdrošināšana
Apdrošināšanas prēmijas apmērs ir atkarīgs no tava vecuma, veselības stāvokļa un apdrošinātāja noteiktajiem tarifiem.
Veselības apdrošināšana var pilnībā vai daļēji segt medicīnas pakalpojumu izmaksas. Tas ir atkarīgs no apdrošināšanas līguma noteikumiem.
Lai saņemtu atlīdzību, pakalpojumi jāsaņem reģistrētā ārstniecības iestādē vai pie reģistrētas ārstniecības personas.
Apdrošinātā summa un apmaksāto pakalpojumu klāsts ir atkarīgs no noslēgtā līguma nosacījumiem.Veselības apdrošināšanas līgums var segt dažādu medicīnas pakalpojumu izmaksas, piemēram:
- ārstēšanos stacionārā;
- diagnostikas izmeklējumiem;
- maksas speciālistu konsultācijām;
- vakcināciju;
- zobārstniecību un zobu higiēnu;
- optikas iegādi;
- medikamentu iegādi;
- sporta nodarbībām;
- maksas grūtniecības un pēcdzemdību novērošanu un dzemdību palīdzību u.c.
Visbiežāk tie ir:
- kosmētiskā ārstēšana;
- seksuāli transmisīvo slimību, HIV ārstēšana;
- psihisko slimību, t. sk. depresijas, alkoholisma, narkomānijas un toksikomānijas diagnostika un ārstēšana;
- anonīmi veikti ārstniecības un profilakses pasākumi;
- netradicionālās medicīnas pakalpojumi;
- Latvijas Republikas Zāļu reģistrā nereģistrētu medikamentu iegāde;
- higiēnas priekšmetu iegāde;
- speciālistu honorāri un citi papildizdevumi un piemaksas par ārstniecības pakalpojumiem u.c.
Veselības apdrošināšanas piemērs saskaņā ar Latvijas Apdrošinātāju asociācijas informāciju!
Persona vēlējās iemācīties braukt ar skrituļslidām. Pirmajā mēģinājumā, braucot pa nelielu slīpumu, persona nokrita uz muguras, gūstot nopietnu sasitumu un hematomu sēžas apvidū. Lai pārliecinātos, vai nav astes kaula lūzuma vai citu traumu, persona vērsās pie ārsta un veica rentgenogrāfisko izmeklējumu.
Kopējās izmaksas par ārsta konsultāciju un izmeklējumu bija 95 eiro, ko pilnībā sedza apdrošināšanas polise.
Ceļa karte: Privātpersonu veselības apdrošināšana
Obligātā apdrošināšana
OCTA ir obligāti jāveic visiem to transportlīdzekļu īpašniekiem, kuri piedalās ceļu satiksmē.
Izsniedzot aizdevumu mājokļa iegādei, komercbankas aizdevuma līgumā parasti iekļauj prasību obligāti apdrošināt ieķīlāto nekustamo īpašumu līdz aizdevuma atmaksas termiņa beigām. Līdzīgi arī automašīnas līzinga līgumā kredītdevējs parasti nosaka prasību veikt automašīnas KASKO apdrošināšanu.
Grāmatveži, auditori, zvērināti revidenti. Piemēram, ārpakalpojumu grāmatvedim ir pienākums apdrošināt savu civiltiesisko atbildību par profesionālās darbības vai bezdarbības rezultātā nodarītajiem zaudējumiem.
Juristi, zvērināti advokāti, zvērināti tiesu izpildītāji. Piemēram, zvērināts tiesu izpildītājs iekļaujams zvērinātu tiesu izpildītāju sarakstā un var sākt pildīt amata pienākumus tikai pēc tam, kad viņš ir apdrošinājis profesionālās darbības risku (civiltiesiskās atbildības apdrošināšana).
Būvspeciālisti un būvdarbu veicēji. Lai nodrošinātos pret zaudējumiem, kas var rasties būvdarbu rezultātā, tiem pirms būvprojekta izstrādes un būvdarbu uzsākšanas ir jānoslēdz būvspeciālistu un būvdarbu veicēju civiltiesiskās atbildības obligātās apdrošināšanas līgums. Šādam līgumam ir jābūt spēkā visu būvniecības laiku, un tas nosaka kārtību, kā atlīdzināmi zaudējumi, kas būvniecības laikā nodarīti trešai personai.
Apsardzes darbinieki.
Publisku pasākumu organizētāji. Apdrošinātājs atlīdzinās pasākumu organizētāja darbības vai bezdarbības dēļ pasākuma apmeklētājiem, dalībniekiem vai citām personām nodarītos zaudējumus.
Ārstniecības personas, farmaceiti un veterinārārsti. Piemēram, nejaušas kļūdas vai nolaidības dēļ veterinārmedicīnisko pakalpojumu sniedzējs var kļūt civiltiesiski atbildīgs par zaudējumiem, kas tiek nodarīti dzīvnieku īpašniekiem vai citām personām.