Kas nosaka tavu spēju uzņemties kredītu?
Kredītspēja un lēmuma pieņemšana
Aizņēmuma mērķis
Aizņemoties naudu, ir svarīgi padomāt, kāpēc tu to dari. Kredīta mērķim jābūt racionālam, nevis emocionālam.Piemēram:
- Dators var palīdzēt strādāt efektīvāk vai apgūt jaunas zināšanas.
- Automašīna maksā ne tikai pirkuma cenu – būs jāmaksā arī par apdrošināšanu, nodokļiem, degvielu un remontiem.
- Mājoklim arī ir regulāri uzturēšanas izdevumi.
Kas ir kredītspēja?
Kredītspēja ir tava spēja atmaksāt kredītu atbilstoši noslēgtajam līgumam. Tā parāda, vai varēsi veikt līgumā noteiktos maksājumus paredzētajos termiņos. Tas ir profesionāls novērtējums – cik liels var būt iespējamais kredīts vai kredīti, lai tu varētu segt savus ikdienas izdevumus un atmaksāt saistības.
Lai novērtētu kredītspēju, aizdevējs pārbauda:
- cik lieli ir tavi regulārie ienākumi;
- vai tev jau ir citas kredītsaistības;
- cik cilvēku ir tavā apgādībā;
Kredīta ikmēneša maksājumam nevajadzētu pārsniegt 20–40 % no taviem ikmēneša ienākumiem. Savukārt kopējās kredītsaistības (tai skaitā esošas kredītsaistības) nevar pārsniegt 6 gadu mēnešalgas (72 mēneši) kopējo ienākumu apjomu.
Piemērs!
Tavi ienākumi 1000 eiro (uz rokas). Maksimālā summa, ko tu vari aizņemties ir 72 mēneši *1000 eiro = 72 000 eiro.
Ja tev ir esošas kredītsaistības, tās samazina summu, ko vari aizņemties.
Piemēram:
kredītkarte 2000 eiro
auto līzings 12 000 eiro
Tad no maksimālās iespējamās kredīta summas jānoņem esošās kredītsaistības.
Tu varēsi aizņemties 72 000 eiro – 2000 eiro – 12 000 eiro = 58 000 eiro.
Kredīta izmaksu aprēķināšana. Cik būs jāatdod?
Kredīta kopējās izmaksas
Tev būs jāatmaksā ne tikai kredīta aizņemtā summa, bet arī procenti. Turklāt kredīta noformēšana bieži ir saistīta ar papildu izmaksām.
Jārēķinās ar:
- maksājumiem aizdevējam, piemēram, procentiem un kredīta noformēšanas maksu;
- obligātiem papildu pakalpojumiem, piemēram, mājokļa novērtēšanai, apdrošināšanai vai dažādām reģistrācijas nodevām;
- citiem darījuma izdevumiem, piemēram, notāra pakalpojumiem un īpašuma tiesību reģistrācijas maksām.
Pirms aizņemies, noskaidro visas izmaksas, lai zinātu, cik kredīts tev patiesībā izmaksās.
Kredītu galvojumi
Lai samazinātu risku, ka aizdotā nauda netiks atmaksāta, kredītiestādes var pieprasīt no aizņēmēja papildu nodrošinājumu. Viens no veidiem ir galvojums vai līdzaizņēmējs.Galvojums ir rakstiska vienošanās, kurā persona apņemas atmaksāt kredītu, ja to nevar izdarīt aizņēmējs.
Galvotājs jeb galvinieks ir persona, kas uzņemas atbildību par cita cilvēka kredītsaistībām. Ja aizņēmējs neveic maksājumus, parāds jāsedz galvotājam. Viņš var būt atbildīgs ne tikai par kredīta pamatsummu, bet arī par procentiem, nokavējuma maksām un citiem ar parāda piedziņu saistītiem izdevumiem.
Galvotājs var būt atbildīgs ne tikai par kredīta pamatsummu, bet arī par procentiem, nokavējuma maksām un citiem izdevumiem, kas radušies parāda dēļ.
Ja vienam kredītam ir vairāki galvotāji, viņi visi kopā atbild par parāda atmaksu.
Svarīgi zināt, ka galvojuma došana automātiski nedod tiesības uz īpašumu vai naudu, par ko kredīts ir saņemts.
Līdzaizņēmējs ir persona, kas kopā ar citu aizņēmēju saņem kredītu un ir tikpat atbildīga par tā atmaksu. Ja kredīts netiek maksāts, abi aizņēmēji atbild ar savu mantu.
Kredīta izvēle un līguma nosacījumi
Kredīts ir ilgtermiņa saistība, tāpēc pirms līguma noslēgšanas rūpīgi izvērtē dažādus piedāvājumus.Vai šis ir piemērotākais risinājums?
Pirms noslēdz kredīta līgumu, iepazīsties ar vairāku pakalpojumu sniedzēju piedāvājumiem, lai izvēlētos sev izdevīgāko un atbilstošāko piedāvājumu.
Salīdzinot piedāvājumus, pievērs uzmanību:
- gada procentu likmei (GPL) - tā parāda kredīta kopējās izmaksas procentos. Vairāk par GPL aprēķināšanu uzzini mācību līdzeklī "Mana ekonomika" sadaļā "Gada procentu likmes (GPL) aprēķini";
- līguma nosacījumiem - noskaidro, kādi ir pirmstermiņa atmaksas, maksājumu atlikšanas vai līguma izmaiņu noteikumi un iespējamās papildu maksas;
- uzticamībai un sadarbībai - pārliecinies, ka pakalpojumi ir ērti un nepieciešamības gadījumā iespējams vienoties par izmaiņām kredīta atmaksas kārtībā.
Pirms kredīta līguma noslēgšanas kredīta devējam jāsniedz tev standartizēta informācija par piedāvāto kredītu.
Hipotekārā kredīta gadījumā tā ir Eiropas standartizētās informācijas lapa (ESIS), bet patēriņa kredīta gadījumā – Eiropas patēriņa kredīta standartinformācijas veidlapa.
Šajos dokumentos ir apkopota svarīgākā informācija par kredīta nosacījumiem un izmaksām. Tie palīdz salīdzināt dažādu aizdevēju piedāvājumus un pieņemt pārdomātu lēmumu par kredīta līguma noslēgšanu.
Plašāka informācija pieejama Patērētāju tiesību aizsardzības centra vietnē.Kā tu vari mazināt savus riskus?
Lai kredītsaistības neparedzētu notikumu dēļ (slimība, trauma, darba zaudējums) nekļūtu par slogu, ir pieejami vairāki apdrošināšanas veidi, kas šos riskus samazinās:
Kredītsaistību apdrošināšana,
kas samazina risku, ka darba nespējas vai bezdarba gadījumā kredītu vairs nav iespējams atmaksāt (uzzini vairāk sadaļā "Kredītsaistību apdrošināšana";
Dzīvības apdrošināšana,
lai kredītņēmēja iespējamā nāves gadījumā kredītsaistību slogs negultos uz kredītņēmēja tuvinieku pleciem (uzzini vairāk sadaļā "Dzīvības apdrošināšana");
Dzīvības apdrošināšana ar uzkrājumu,
kas palīdzēs nodrošināt materiālu aizsardzību tuviniekiem kredītņēmēja nāves gadījumā (uzzini vairāk sadaļā "Dzīvības apdrošināšana");
Īpašuma apdrošināšana,
kas palīdz pasargāt tev tavas mājas, kurās atgriezies katru dienu, no neparedzētiem gadījumiem (uzzini vairāk sadaļā "Nedzīvības apdrošināšana").