Kredītu veidi

Patēriņa kredīta saņemšana

• Patēriņa kredīts tiek izsniegts bez ķīlas un pirmās iemaksas.
• Kredīta summu aizdevējs tev kontā ieskaitīs uzreiz pēc līguma parakstīšanas.
• Patēriņa kredīta nodrošinājums būs tavi regulārie ienākumi; ja nodrošinājums būs nepietiekams, lai saņemtu kredītu, būs jāpiesaista galvotājs vai līdzaizņēmējs.  
• Kredīta procentu likme ir fiksēta, t. i., nemainās visu kredīta periodu no līguma noslēgšanas brīža. Tā tiek noteikta individuāli  atkarībā no ienākumiem, izvēlētās kredīta summas un esošajām kredītsaistībām. Kredīta procentu likme ir vidēji no 7 % līdz pat 30 % gadā.
• Periodos, kad naudas resursu cena finanšu tirgos ir pieaugusi (naudas resursu trūkums jeb likviditātes krīze, hipotekārās kreditēšanas "burbuļu" plīšana, finanšu tirgu lejupslīde u. c.), procentu likmes patēriņa kredītiem var tikt paaugstinātas.
• Patēriņa kredītu tev ir iespēja atmaksāt agrāk par nolīgto termiņu pa daļām vai visu summu uzreiz bez papildu samaksas, ja kredītdevējs nav noteicis citādi.

Studiju un studējoša kredīta saņemšana

• Kredītam vari pieteikties, ja esi uzņemts pilna laika vai nepilna laika studiju programmā.
• Izskatot kredīta pieteikumu, tiks izvērtētas tavas kredītsaistības un kredītvēsture, galvojums nav nepieciešams. Netiek izvērtēti ienākumi.  
• Studiju kredīts var tikt piešķirts tikai vienai studiju programmas apguvei.
• Komisijas maksa par kredīta pieteikuma izskatīšanu un noformēšanu katrā bankā atšķiras, parasti tā nepārsniedz 10 eiro.
• Studiju kredīta apmērs nepārsniedz studiju kredīta līgumā norādīto maksu par studijām. Kredīta summa tiek pārskaitīta uz mācību iestādes kontu divas reizes gadā.
• Studējošā kredīts tiek izmaksāts 10 mēnešus (izņemot jūliju un augustu), ieskaitot to tavā bankas kontā. Studējošā kredīta apmērs šobrīd nepārsniedz 350 eiro mēnesī. A
• Vienlaikus ir iespējams saņemt gan studiju, gan studējošā kredītu.
• Studiju un studējošā kredītu tu vari pieteikt arī pēc pirmā semestra.

Studiju un studējošā kredīta procentu likme 

Studiju un studējošā kredīta atmaksāšana  

• Studiju un studējošā kredīts jāatmaksā 10 gadu laikā pēc kredītu atmaksas uzsākšanas vai 15 gadu laikā, ja kredītu summa atmaksas uzsākšanas dienā pārsniedz 20 000 eiro.
• Studiju kredītu jāsāk atmaksāt ar 12. mēnesi pēc studiju programmas pabeigšanas. Ja studijas tiek pārtrauktas, tad kredīta mēneša maksājumu – procentus un pamatsummu – jāsāk maksāt ar 3. mēnesi.
• Studējošā kredītam studiju laikā jāmaksā tikai procenti. Pēc studiju pabeigšanas vai ar 3. mēnesi, ja studijas tiek pārtrauktas, jāsāk maksāt  kredīta mēneša maksājumu – procentus un pamatsummu.
• Studiju un studējošā kredītu ir iespēja atmaksāt ātrāk, saskaņā ar noslēgtā kredīta nosacījumiem. 

• turpini studijas bakalaura, maģistra, doktora grāda vai augstākās profesionālās izglītības profesionālā grāda ieguvei vai rezidentūrā;
• ja saņem bezdarbnieka statusu, tad kredīta pamatsummas atmaksas periods gan studējošā, gan studiju kredītam var tikt atlikts par faktisko bezdarba laiku, bet ne ilgāk kā uz 12 mēnešiem;
• ja kredīta ņēmējam studiju laikā vai pēc augstskolas pabeigšanas piedzimst bērni (vai adoptē bērnus), kredītņēmējam pēc absolvēšanas tiek dzēsts studējošā kredīts 30% apmērā no neatmaksātās summas par katru bērnu. Ja abi vecāki ir kredītņēmēji, minētais nosacījums attiecas uz abiem vecākiem.

Hipotekārā kredīta izvērtēšanas nosacījumi

• Lai kredīta maksājumi neietekmētu ierasto dzīves ritmu, ieteicams, lai mēneša maksājums nepārsniegtu 20–40 % no kopējiem ģimenes mēneša regulārajiem ienākumiem. Tavas iespējas palīdzēs noskaidrot hipotekārā kredīta mēneša maksājuma kalkulators.
• Vēloties iegādāties īpašumu, tev vajadzēs savu līdzfinansējumu, kas veido 10–30% no darījuma. Tas var būt, piemēram, tavs vai ģimenes veidots naudas uzkrājums, mantojums vai naudas līdzekļi no cita pārdota īpašuma.
• Pirmās iemaksas samazināšanai kā risinājums var būt Altum mājokļa garantijas programma. Vairāk informācija pieejama ALTUM vietnē.
• Nozīmīgs kritērijs kredīta piešķiršanā un tā apmēra noteikšanā ir tavu regulāro ienākumu apmērs, to stabilitāte un pietiekamība kredītsaistību segšanai, kā arī tava spēja uzņemties kredītsaistības. 
• Kredītdevējs var vērtēt gan tavus, gan tavas ģimenes kopējos ienākumus – ne tikai darba algu, bet arī citus regulāros ienākumus, ko vari apliecināt ar dokumentiem: īres ieņēmumus, ieņēmumus no ieguldījumiem, pabalstus, ieņēmumus no saimnieciskās darbības u. c.
• Kredītdevējs vērtēs arī tavus izdevumus – citus kredītu maksājumus, uzturlīdzekļu maksājumus, privātpersonu kredītu maksājumus u.c.
• Tiks izvērtēts, kā esi pildījis finanšu saistības līdz šim. Laba kredītvēsture ir viens no rādītājiem, kas dod iespēju saņemt izdevīgākus kredīta nosacījumus. 
• Lielai daļai kredītdevēju informācija par saistībām ir pieejama Latvijas Bankas uzturētajā Kredītu reģistrā. Tām ir tiesības ar to iepazīties, līdzko esi vērsies pie kredītiestādes un aizpildījis kredīta pieteikumu ar nodomu saņemt vai noskaidrot savas kredīta iespējas. 
• Savu kredītvēsturi par aktīviem un dzēstiem kredītiem tu vari pārbaudīt šajos reģistros: Kredītu informācijas birojs; Crefobirojs.lv; Latvijas Bankas Kredītu reģistrs.

Ar hipotekāro kredītu saistītie izdevumi

• īpašuma vērtēšana,
• kancelejas nodevas, 
• zemesgrāmatas nodevas, 
• hipotēkas reģistrēšanas maksa, 
• maksa par dažādu dokumentu sagatavošanu un apstiprināšanu pie notāra u. c. 

1. Dilstošais (amortizācijas) maksājumu grafiks – pamatsummas maksājums visu kredīta periodu būs nemainīgs, bet procenti tiks proporcionāli pārrēķināti no atlikušās neatmaksātās pamatsummas. Kredīta maksājums mainīsies noteiktajā procentu likmes maiņas periodā – reizi 1, 3, 6, vai 12 mēnešos – atkarībā no tā, kā tiks atrunāts kredīta līgumā. Dilstoša maksājumu grafika gadījumā pirmie kredīta maksājumi būs lielāki, nekā izvēloties vienādo maksājumu grafiku. Šis grafiks ir izdevīgāks, ja sākotnēji vari atļauties veltīt lielāku summu kredīta atmaksai – kopējā termiņā samaksāsi mazāku summu procentu maksājumos. 
2. Vienādais (anuitātes) maksājumu grafiks – pamatsummas un procentu maksājums tiek sadalīts pēc iespējas vienādākos kredīta maksājumos līdz nākamajam noteiktajam procentu likmes maiņas datumam. Tā mainīsies noteiktajā procentu likmes maiņas periodā – reizi 1, 3, 6, vai 12 mēnešos – atkarībā no tā, kā tiks atrunāts kredīta līgumā.  

Hipotekāra kredīta saņemšanas soļi

1. Kredīta pieteikuma un nepieciešamo dokumentu iesniegšana kredītiestādē.
2. Dokumentu izskatīšana un lēmuma pieņemšana.
3. Kredītlīguma, hipotēkas līguma un citu saistīto dokumentu sagatavošana un parakstīšana.  
4. Dokumentu parakstīšana pie notāra.
5. Īpašuma tiesību un hipotēkas reģistrēšana zemesgrāmatā (aprēķiniem izmanto Zemesgrāmatas nodevu kalkulatoru).
6. Apdrošināšanas noformēšana.
7. Kredīta summas izmaksa.

Hipotekārā kredīta ņēmēju aizsardzība

• izsniegtā kredīta papildu nodrošinājumu, pamatojoties uz to, ka kredīta nodrošinājumā esošā nekustamā īpašuma vērtība ir samazinājusies nekustamā īpašuma tirgus izmaiņu dēļ;
• jebkādas izmaksas par hipotekārā kredīta nodrošinājuma pārvērtēšanu līguma darbības laikā;
• izsniegtā kredīta pirmstermiņa atmaksu.

• izskatīt patērētāja priekšlikumu par kredīta atmaksas termiņa pagarināšanu vai kredīta valūtas maiņu;
• šīs izmaiņas nedrīkst būt patērētājam nelabvēlīgākas salīdzinājumā ar šajā brīdī pastāvošajiem tirgus nosacījumiem;
• atteikuma gadījumā kredīta devējam jāsniedz motivēta atbilde 30 dienu laikā;
• patērētājs šo izmaiņu veikšanu ir tiesīgs prasīt ne biežāk kā reizi gada laikā.

• kredīta atmaksas vai procentu samaksas maksājumu kavēšanu ilgāk nekā par 60 dienām vai biežāk nekā trīs reizes gada laikā, katru reizi ilgāk par 30 dienām;
• kredīta neizmantošanu kredīta līgumā paredzētajam mērķim;
• nepatiesa informācijas sniegšana aizņēmuma saņemšanai.

Kredītlīnijas apmērs 

Kredītlīnijas nosacījumi

• Ja alga netiek pārskaitīta uz tā kredītdevēja kontu, kurā vēlies saņemt kredītlīniju, jāiesniedz algas konta izraksts par iepriekšējiem sešiem mēnešiem un citi dokumenti pēc kredītdevēja pieprasījuma. Kredītdevējs var pieprasīt turpmāk nodrošināt algas ieskaitījumus kontā vai vismaz naudas līdzekļu ieskaitījumus algas apmērā.
• Kredītlīnijai ir samērā lieli izmantošanas procenti, kas katru mēnesi jāmaksā kredītdevējam. Kredītdevēji ietur komisijas maksu saskaņā ar to cenrāža nosacījumiem. Maksa var tikt ieturēta ne tikai par iztērēto, bet arī par neiztērēto kredīta daļu.  
• Kredītdevējs var ieturēt vienreizēju naudas resursu sagādes maksu, kuras apmērs ir atkarīgs no cenrāža, kredītlīnijas limita un līguma nosacījumiem (piemēram, 2 % no kredītlīnijas limita).
• Katru mēnesi izvēlētajā datumā tiks ieturēti procenti par iztērēto kredītlīnijas daļu, kas tiks aprēķināti par faktisko dienu skaitu un iztērēto summu.
• Ja nebūsi nodrošinājis kontā nepieciešamos līdzekļus šo maksājumu veikšanai, visi tavi finanšu līdzekļi, kas atradīsies kontos pie šā kredītdevēja, turpmāk būs finanšu ķīla un nodrošinās tam tiesības bez iepriekšēja brīdinājuma veikt pārskaitījumu tavu saistību segšanai vai citiem ar šo finanšu pakalpojumu saistītiem maksājumiem.

Pārmaiņas kredītlīnijas izmantošanas laikā

• Tev ir iespēja palielināt vai samazināt piešķirto kredītlīnijas limitu vai atteikties no tās, vēršoties pie kredītdevēja un aizpildot iesniegumu. Palielinot limitu, kredītdevējs atkārtoti izvērtēs tavu maksātspēju.
• Ja, mainot darbavietu, alga tiek pārskaitīta citam kredītdevējam, tu zaudē darbu vai darba samaksa tiek būtiski samazināta, kredītdevējs saskaņā ar līgumu var samazināt pieejamās kredītlīnijas limitu vai prasīt to atmaksāt priekšlaikus, nepagarinot termiņu.
• Ja piešķirtās kredītlīnijas limita daļu esi iztērējis un kredītdevējs ir samazinājis limitu, starpību starp savulaik un no jauna piešķirto limitu kredītdevējs kopā ar mēneša procentiem dzēsīs no tavas kārtējās darba algas tās iemaksas dienā.
• Ja kredītlīnijas līgums netiek pagarināts, bet visa kredītlīnija ir iztērēta un brīvo līdzekļu nav, būs jāvienojas ar kredītdevēju, kādā veidā, pārformējot šo kredītu, un cik ilgā laikā tu varēsi to atdot. Jārēķinās, ka tas būs jauns pakalpojums ar citiem nosacījumiem un, iespējams, augstākiem procentiem.

Kredītkartes limits

Kredītkartes izmantošanas nosacījumi

• Par izmantotajiem līdzekļiem būs jāmaksā samērā augsta procentu likme – līdz pat 30 % gadā, kā arī gada maksa par kartes izmantošanu un komisijas maksas par veiktajiem darījumiem, piemēram, par kredītkartes kredītlimita pārskaitījumu starp saviem kontiem, skaidrās naudas izņemšanu no kredītkartes konta, vai valūtas konvertācijas uzcenojums.
• Vairāki kredītdevēji piedāvā kredītkarti ar bezprocentu kredītlimitu no 30 līdz 60 dienām. Izmantotā limita daļa jāatmaksā noteiktā kārtībā, piemēram, līdz noteiktam nākamā mēneša datumam, tad atmaksātajai summai netiks aprēķināti procenti.
• Kavējot atmaksas termiņu vai neatmaksājot noteiktajā datumā vismaz minimālo ik mēnesi atmaksājamo summu, kredītdevējs ieturēs soda procentus, kādi noteikti noslēgtajā kredīta līgumā.
• Vienmēr rūpīgi jāizlasa līgums un citi dokumenti un jānoskaidro visi nosacījumi un papildu izmaksas, kas var rasties, izmantojot kredītkarti. 

Kredītkaršu veidi

• Klientiem ar augstu maksātspēju piedāvā prestižas kredītkartes, ko var pazīt pēc nosaukuma papildinājuma ar Gold vai Platinum. No parastajām kredītkartēm tās atšķiras ar individuāli nosakāmu kredītlimitu un papildpakalpojumu iespējām, piemēram, ceļojuma un pirkumu apdrošināšanu. Ar šīm kredītkartēm saistītās izmaksas var būt augstākas.

• Ar parastajām norēķinu kartēm (piemēram, VISA Electron, Maestro) nevari veikt pirkumus internetā un dažkārt arī izņemt skaidru naudu ārvalstīs, bet ar VISA Classic, MasterCard un prestiža kredītkartēm tas ir izdarāms atbilstoši kredītkartes limitam.

• Izdevīgāk ir kredītkartes līdzekļus izmantot samaksai par lielākiem pirkumiem, ceļojuma apdrošināšanai un/vai darījumiem internetā. Kredītkarti vari izmantot nozīmīgu pirkumu veikšanai, šos pirkumus apdrošinot. Izdevīgi būs, ja atmaksāsi naudu bezprocentu periodā, tad par pirkumu netiks ieturēta papildu maksa.

•   finanšu līzings
•   operatīvais līzings jeb noma.

• Tavu izvēlēto līzinga automašīnu iegādājas līzinga devējs, iegūstot uz to īpašumtiesības, un nododot līzinga objektu tev lietošanā. Tu esi līzinga objekta lietotājs, bet īpašnieks ir līzinga devējs. 
• Tev būs jāveic pirmā iemaksa par pērkamo preci saskaņā ar līzinga kompānijas noteikumiem, piemēram, 10 % iemaksa jaunajām automašīnām, 20 % – lietotām automašīnām un 25 % – sadzīves priekšmetiem.
• Iegādājoties automašīnu līzingā, viena no obligātajām prasībām būs KASKO apdrošināšana, lietotas automašīnas iegādes gadījumā tev būs jāiesniedz arī tās vērtējums.
• Par līzinga objekta īpašnieku tu kļūsti pēc līzinga nomaksas, t. i., veicot pēdējo maksājumu pēc grafika.  

• Piemēram, līzinga devējs iegādājas tevis izvēlēto automašīnu un nodod to tev lietošanā līdz līgumā noteiktā termiņa beigām. Nomas maksa ir starpība starp automašīnas iegādes vērtību un noteikto atlikušo vērtību (apmēram 30–40 % no jaunas automašīnas vērtības). 
• Pēc nomas termiņa beigām tev ir iespēja līguma termiņu pagarināt, izmantot izpirkuma tiesības par iepriekš noteikto vērtību vai nodot izpirkšanas tiesības citai personai.
• Dažkārt ir nosacījums, ka lietošanā nodotais līzinga objekts ir jātur noteiktā vietā, to nedrīkst ne aizdot, ne dāvināt citām personām, kā arī ieķīlāt un izīrēt, un par šo nosacījumu pārkāpumu līgumā var būt noteikts līgumsods.

• automašīnas vērtējums;
• nebūs obligāta KASKO apdrošināšana.

Kā nebanku kredītdevējs izvērtē tavu spēju aizņemties?

• Izskatot kredīta pieteikumu, kredītdevējs izvērtēs tavu kredītspēju un tikai tad lems par kredīta lielumu, procentu maksājumiem un citiem nosacījumiem. 
• Lai novērtētu tavu kredītspēju, kredītdevējs izvērtē tavus regulāros ienākumus, pašreizējās kredītsaistības, apgādājamo personu skaitu (pēc kredītdevēja izvēles) un kredītvēsturi. 

Kas ir kredītvēsture?

• visiem aizdevumu veidiem (hipotekārajiem, patēriņa un studiju kredītiem, auto līzingiem, kredītkartēm un kredītlīnijām); 
• rēķinu samaksas disciplīnu (komunālie, telekomunikāciju pakalpojumi u. c.); 
• kavētiem maksājumiem, neapmaksātiem sodiem, parādiem un tiesiskās piedziņas gadījumiem. 

• AS Kredītinformācijas Birojs 
• Kredītinformācijas birojs | crefobirojs.lv 
• manidati.kreg.lv

Kas ir distances līgums?